מחשבון זכאות משכנתא

מדינת ישראל מסייעת לחסרי דירה ברכישת דירה ראשונה באמצעות הלוואת זכאות, משכנתא מסובסדת בריבית מיטיבה (0.5% פחות מהריבית הממוצעת של הבנקים על משכנתאות צמודות מדד, ולא יותר מ-3%), עם הטבות נוספות כמו פטור מעמלת פירעון מוקדם ושמאות בתעריף מופחת.

הזכאות נקבעת בשיטת ניקוד: צוברים נקודות לפי שנות נישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות (אזרחי ישראל), גיל, ותק בארץ לעולים ומצבים מיוחדים כמו הורות עצמאית או נכות. מי שצובר 599 נקודות ומעלה זכאי להלוואה בסיסית, שסכומה עולה במדרגות, מכ-54 אלף ש"ח במדרגה הראשונה ועד כ-162 אלף ש"ח למי שצבר 2,200 נקודות ומעלה.

מעבר להלוואה הבסיסית קיימות תוספות משמעותיות: תוספת של 1% מסכום ההלוואה על כל חודש שירות חובה בצה"ל או שירות לאומי-אזרחי (לכל אחד מבני הזוג בנפרד), תוספת מילואים, תוספות לרוכשים ביישובי הנגב ובאזורי עדיפות לאומית, ותוספות ותק למשפחות עולים. במשפחה ששני בני הזוג שירתו שירות מלא, התוספת יכולה להגדיל את ההלוואה בעשרות אחוזים.

כדי לממש את הזכאות מגישים בקשה לתעודת זכאות בסניף של אחד הבנקים למשכנתאות, והתעודה תקפה לשנה מיום הגשת הבקשה. המחשבון כאן נותן אומדן ראשוני בלבד, הקריטריונים והסכומים מתעדכנים מעת לעת, והקביעה הסופית היא של המשרד והבנק בלבד. רוצים לוודא שאתם ממצים את מלוא הזכאות ומשלבים אותה נכון בתמהיל? זה בדיוק מה שאנחנו עושים.

עולים חדשים זכאים לסיוע מהמדינה ברכישת דירה בתנאים מועדפים במשך 15 שנים מיום קבלת מעמד עולה. למשפחות עולים וליחידים עולים יש מסלול ניקוד משלהם, ועולה רשאי גם לבחור לקבל את הסיוע כוותיק, לפי שיטת הניקוד הרגילה. לכן כדאי לחשב את שני המסלולים ולהשוות: במחשבון שלמעלה בחרו "משפחת עולים" או "עולה יחיד/ה", ואחר כך חשבו שוב כמשפחה או כיחיד ותיקים.

במסלול משפחות העולים הניקוד נבנה משנות הוותק בארץ וממספר הילדים, ועליהם נוספת תוספת קבועה של 730 נקודות. למשפחות עולים יש גם רצפה: הניקוד לא יורד מ-1,700 נקודות בשנה הראשונה בארץ ומ-1,800 נקודות מהשנה השנייה, ולפי טבלת ההלוואות של משרד הבינוי והשיכון (עדכון מרץ 2026) זו הלוואה בסיסית של כ-107 אלף ש"ח וכ-118 אלף ש"ח בהתאמה. משפחה שחיה בארץ 5 שנים ומעלה מקבלת גם הלוואת ותק נוספת בריבית 3% ל-28 שנים, מכ-19.6 אלף ש"ח ועד כ-43.6 אלף ש"ח אחרי 8 שנות ותק. משפחת עולים לעניין זה היא מי שכלולים באותה תעודת עולה, ובתנאים מסוימים גם עולה הנשוי לישראלי ותיק או הורה יחיד עולה.

עולים יחידים מגיל 21 צוברים נקודות לפי שנות הוותק בארץ ומקבלים תוספת קבועה לפי גיל. הניקוד של יחידים מוגבל ל-1,690 נקודות, ולכן ההלוואה הבסיסית ליחיד מגיעה לכל היותר לכ-96 אלף ש"ח.

כמו כל זכאי, גם עולה צריך להיות חסר דירה, כלומר, ככלל, בלי זכויות בדירה ב-10 השנים האחרונות. את הבקשה לתעודת זכאות מגישים בסניף של בנק למשכנתאות ומצרפים גם את תעודת העולה, והתעודה תקפה לשנה מיום הגשת הבקשה, עם אפשרות להאריך אותה בבנק. המחשבון נותן אומדן ראשוני בלבד, והקביעה הסופית היא של משרד הבינוי והשיכון והבנק. עולים שמתלבטים בין המסלולים, או שרוצים לשלב את הזכאות נכון בתוך המשכנתא, מוזמנים לבדיקת כדאיות חינם אצלנו.