מחשבון הלוואה וחישוב ריבית

איך מחשבים ריבית על הלוואה, ומה ההחזר החודשי כולל?

רוב ההלוואות בישראל, בנקאיות וחוץ בנקאיות כאחד, מוחזרות לפי לוח שפיצר: החזר חודשי קבוע שמורכב מחלק של קרן וחלק של ריבית. בתחילת הדרך רוב התשלום הוא ריבית, כי היתרה גדולה, ועם הזמן היחס מתהפך והקרן נפרעת מהר יותר. זו הסיבה שפירעון מוקדם בשנים הראשונות חוסך הרבה יותר ריבית מאשר פירעון באותו סכום לקראת הסוף.

המחשבון מציג את ההחזר החודשי, את סך הריבית שתשלמו לאורך כל התקופה, ואת "העלות לכל שקל", כמה תחזירו בסך הכול על כל שקל שלוויתם. לוח הסילוקין מפרט חודש אחר חודש כמה מהתשלום הולך לקרן, כמה לריבית ומה היתרה שנשארה, וזה הכלי הפשוט ביותר להשוות בין שתי הצעות: אותו סכום ואותה תקופה, ורק הריבית שונה.

חשוב להבחין בין ריבית קבועה לריבית פריים. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, והלוואה במסלול "פריים פלוס", למשל P+2, משתנה בכל פעם שבנק ישראל מחליט על שינוי ריבית. ההחזר שהמחשבון מציג נכון לריבית של היום, ובהלוואת פריים הוא עשוי לעלות או לרדת בהמשך. שימו לב גם שהריבית שהבנק מציג בפרסום אינה תמיד הריבית האפקטיבית: עמלת פתיחת תיק, ביטוח ועמלות נלוות מייקרים את ההלוואה מעבר למספר שבמחשבון.

אם יש לכם כמה הלוואות במקביל, בבנק, בחברת אשראי ובכרטיסים, השוו את סך ההחזרים החודשיים שלכם להחזר על הלוואה אחת מאוחדת באותו סכום כולל. לעיתים קרובות ההפרש מפתיע, וזה בדיוק המקום שבו איחוד הלוואות, או שילוב ההלוואות בתוך משכנתא קיימת, משנה את התזרים המשפחתי. בבדיקה חינם אצלנו עוברים על כל ההלוואות שלכם ובודקים מה אפשר לשפר.